Финансовая грамотность – путь к свободе

Финансовая грамотность – это умение выстраивать правильные взаимоотношения с деньгами, включающее в себя разумное расходование и использование поступающих на банковский счет средств. Это умение также предполагает использование таких инструментов, как управление личными финансами и бюджетирование. В этой статье Академия социальных технологий расскажет, зачем финансовая грамотность нужна, и как она влияет на вашу жизнь.

Зачем осваивать финансовую грамотность

Финансово грамотные люди отличаются большей стабильностью и уверенностью в завтрашнем дне. Как минимум, их не беспокоит один из главных жизненных аспектов – состояние банковского счета. Кроме того, такие люди:

1. Регулярно составляют личный бюджет.
2. Понимают основы личного бюджетирования и финансового планирования.
3. Располагают резервным фондом на случай непредвиденных обстоятельств, который ежемесячно пополняется не менее чем на 10% процентов от дохода.
4. Имеют пассивные источники дохода.
5. Погашают долги по фиксированным планам.
6. Вовсе не имеют задолженностей.

Иными словами, финансовая грамотность – это меры, которые предпринимает человек, чтобы совершать правильные поступки в отношении собственных финансов. Умение тратить и накапливать деньги дарит спокойствие и свободу, ведь финансы больше не рассматриваются как кабала, а становятся инструментом для достижения целей.

Сегодня банки пестрят предложениями о выгодных кредитах и кредитных картах, представляя наилучшие условия по обслуживанию и рисуя другие яркие маркетинговые обещания. Кроме того, получить кредит стало как никогда просто – для этого не требуется даже выходить из дома – необходимые операции совершаются в пару касаний в мобильном приложении банка. В условиях, когда заемные деньги стали настолько доступны, требуется сохранять бдительность в отношении растущих рисков накопления непосильного долгового бремени.

Но и не только это свидетельствует о необходимости овладения азами финансовой грамотности. Совершенствуют маркетинг всевозможные маркетплейсы и другие продавцы товаров и услуг. Как это ни прискорбно, но люди стали делать гораздо больше ненужных покупок, не увеличив при этом платежеспособности.

Симптомы слабой финансовой грамотности

Первый симптом, который указывает на то, что вопрос отношений с финансами требует пересмотра – нездоровый баланс между заработком и тратами, когда траты превосходят зарабаток. В итоге человек часто сталкивается с переживаниями, связанными с нехваткой средств для покрытия ежемесячных расходов и оплаты других потребностей. Кроме того, люди с низкой финансовой грамотностью слабо контролируют расходы и от того попадают в ситуацию, когда средств едва ли хватает до заработной платы. И, конечно, в такой ситуации не приходится задумываться о накоплениях, которые также в долгосрочной перспективе снижают уровень стресса и тревожности.

Основы бюджетирования и финансового планирования

Чтобы начать взаимодействовать с деньгами с учетом принципов финансовой грамотности, рекомендуем составить бюджет, который поможет контролировать расходы и сберегать средства. Однако многие люди не до конца понимают, на что уходит львиная доля заработной платы и других доходов. В итоге часто, даже получая больше, они не ощущают роста уровня жизни.

Бюджет начинается с двух цифр – поступления и траты за месяц. Вооружитесь табличкой Excel, приложением для отслеживания бюджета или блокнотом, и выпишите следующие сведения:

• Доходы за месяц. Сюда относится заработная плата, прочие доходы и гонорары, получаемые по совместительству или по результатам работы над фриланс-проектами. Кроме того, к области доходов относятся и поступления за сдачу недвижимости в аренду, а также алименты. Конечно, составить эту графу бюджета будет легче, если на счет ежемесячно поступает одна и та же сумма, планировать будет сложнее фрилансерам, индивидуальным предпринимателям и людям, занятым на проектной работе, предусматривающей неоднородные по объему выплаты без фиксированной периодичности.
• Расходы за месяц. Здесь предстоит вычленить обязательные траты: оплата коммунальных платежей, аренда недвижимости, страхование, мобильная связь и интернет, ипотечный или другой кредит. Проанализируйте и другие траты: расходы на покупку продуктов, посещение кафе и ресторанов, уход за собой. Разбейте расходы по категориям, а затем посмотрите по какой из граф затраты непропорционально велики. Например, если посещения ресторанов отнимают свыше 50% бюджета, стоит задуматься о том, чтобы питаться дома и составить недельное меню. Кроме того, как правило, по итогу неприятными цифрами удивляют такие ежедневные и кажущиеся незначительными расходы, как покупка кофе в кафе на вынос или воды в пластиковых бутылках.
• Краткосрочные (6 месяцев – год) и долгосрочные (свыше пяти лет) финансовые цели. Личные планы, которые требуют финансирования, и достигаются с учетом скорости накопления средств человеком. Среди таких целей, например: крупные и дорогостоящие покупки, погашение крупных долгов, сбережения на непредвиденные нужды.

Далее вычтите полученную сумму расходов из общего месячного дохода. Эта цифра покажет объем средств, которые вы сможете инвестировать или вкладывать в развитие, а также на будущие жизненные проекты: покупка нового жилья, ремонт, обучение. Насторожиться стоит, если сумма настолько мала, что, даже при долгосрочном накоплении, она не приве к достижению запланированных целей.

Чтобы оптимизировать ситуацию с личными финансами, научитесь составлять бюджетный план, который поможет правильно тратить средства, а также накапливать сбережения, которые пригодятся на случай непредвиденной ситуации: потери работы, нетрудоспособности и так далее.

Расскажем отдельно об объеме накоплений, которые стоит иметь на случай наступления рисков. Как правило, эксперты рекомендуют формировать «финансовую подушку», которая бы покрыла расходы на 3-6 месяцев. Таким образом в случае, если человек меняет карьерный трек или сталкивается с увольнением, финансовые вопросы закрываются на период поиска новой работы.

Ключи к финансовой грамотности

Основа финансовой грамотности – разумное отношение к тратам. Например, не стоит идти на поводу у желания совершить спонтанную покупку – очередного платья или новой модели мобильного телефона, когда лучше отложить деньги на удовлетворение базовых потребностей. Вместо этого планируйте расходы, выделяя отдельную графу бюджета на ежеквартальное обновление гардероба, если того требуют обстоятельства, или пополнение парка гаджетов. Кроме того, думая о покупке, возьмите тайм-аут, чтобы разобраться действительно ли вам так нужна желаемая вещь. Отдельные меры предосторожности действуют для дорогостоящих покупок – возьмите на размышления чуть больше времени. В некоторых случаях потребуется подготовка – накопление средств, поэтому стоит в течение нескольких месяцев сфокусировать на накоплении средств, а не прибегать к экстренному кредитованию.

Другая существенная статья расходов – отпуска, которые заканчиваются большими тратами, если заранее не запланировать поездку. Как правило, авиабилеты и путевки за несколько месяцев до выезда обходятся дешевле, чем спонтанные решения. Поэтому планируйте отпуска и поездки заблаговременно, подбирая лучшие расценки под подходящие даты.

И, наконец, здраво оценивайте доходы, задумываясь о покупке, стоимость которой близка к роскоши на грани разорения. Часто такие вещи работают на повышение статуса в глазах других, приближая к миру люкса и элитного сообщества. Вот только не всегда эти покупки оказываются по карману.

И не забывайте о том, что поступления в личный бюджет не ограничивается заработком, который выплачивает работодатель. Каждому россиянину доступно право получить налоговый вычет, который предоставляется по факту покупки недвижимости, оплаты лечения и медицинских услуг, образования и других расходов.

Инвестиции и умное управление личными финансами

В этом разделе вряд ли требуется говорить о том, что деньги стоит хранить в банках. Мы уже настолько привыкли расплачиваться картами, что купюры и монеты давно воспринимаются в качестве анахронизма, да и в основном работодатели рассчитываются с сотрудниками посредством банковских переводов.

В этой связи рекомендуем открыть несколько счетов – текущий и сберегательный. На первом будут аккумулироваться средства, предназначенные на ежедневные траты: заправка автомобиля, оплата перекусов и покупка продуктов. На втором – сбережения на крупные траты и финансовые цели. В отдельных случаях стоит завести счет под каждую из финансовых целей: отпуск, ремонт, обучение детей. Кроме того, сегодня в банковских приложениях доступна возможность просчитать объем ежемесячных денежных поступлений, исходя из требующейся суммы. Это, как минимум, поможет оценить достижимость и реалистичность той или иной цели.

Управление долгами и кредитами: как избегать финансовых проблем

Начнем с того, что кредитов лучше сторониться. Быстрые деньги, конечно, помогают решить возникающие в моменте жизни задачи, но вот расплачиваться за них приходится долго и мучительно.

Тем, кто оброс весомым объемом кредитов, рекомендуем воспользоваться следующей стратегией. Определите обязательства с наиболее высокой процентной ставкой и сфокусируйтесь на их погашении. После того, как такой кредит будет закрыт, удастся высвободить львиную долю средств на погашение других задолженностей. Это, например, касается кредитных карт с высокими ставками, обслуживание которых часто объедает личный бюджет. Далее тот же объем средств, что направлялся на покрытие расходов по крупному кредиту, перенесите на другие обязательства, погашая их в том же объеме, а значит, быстрее избавляясь от долгового балласта. Приведем пример: если, чтобы закрыть кредитную карту, вы выплачивали по 20 000 рублей ежемесячно, то после того, как долг выплачен, эти же 20 000 рублей стоит приплюсовать к платежу за ипотеку, таким образом погашая ее быстрее.

Финансовая грамотность – компетенция для всех

Воспитывайте детей с учетом принципов финансовой грамотности, демонстрируя им на собственном примере подходы к рациональному расходованию средств. Показывайте, что деньги – это вознаграждение за труд, и тратить их надо с умом и рачительностью. В некоторых случаях будет уместным предлагать ребенку небольшие подработки – маленькие задания, выполняя которые можно получить первые деньги. Подросткам же доступна опция фриланса – выполнения более серьезных поручений, которые помогут пополнять копилку карманных денег.

Такое воспитание повысит финансовую грамотность детей и поможет уже во взрослом возрасте принимать верные решения относительно денег.

Наконец, учите детей экономности, учитесь этому и сами. Речь идет не об отказе от удовольствий и наслаждений, которые часто приносят покупки, а об осознанности и способности найти на рынке лучшее предложение, которое удовлетворит и ваши потребности, и кошелек.